연금저축 irp isa 순서 어떻게 하는게 좋을까

연금저축, IRP(개인형 퇴직연금), ISA(개인종합자산관리계좌)는 절세 혜택을 제공하는 대표적인 금융상품입니다. 하지만 각 계좌의 세제 혜택과 투자 목적이 다르므로, **어떤 계좌에 먼저 돈을 넣어야 할지** 고민하는 분들이 많습니다. 이번 글에서는 **연금저축 → IRP → ISA의 최적의 납입 순서**를 설명하고, 각 계좌의 활용법을 정리해 드립니다.

🔍 연금저축, IRP, ISA 납입 순서 더 알아보기

연금저축 → IRP → ISA 납입 순서

 

 

세제 혜택을 최대로 활용하려면, 아래 순서대로 납입하는 것이 가장 효율적입니다.

1️⃣ 연금저축 (300만 원)

연금저축은 최대 300만 원까지 세액공제를 받을 수 있으며, 15%(총급여 5,500만 원 이하) 또는 12%(총급여 5,500만 원 초과)의 세액공제율이 적용됩니다. 따라서 연말정산을 고려한다면 가장 먼저 채워야 할 계좌입니다.

2️⃣ IRP (추가 400만 원)

IRP 계좌는 연금저축과 합산하여 최대 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 연금저축 300만 원을 채운 후, IRP에 400만 원을 추가 납입하면 절세 효과를 극대화할 수 있습니다.

3️⃣ ISA (200만 원 비과세, 초과분 9.9% 분리과세)

ISA는 연금저축과 IRP보다 유동성이 좋고, 5년 이상 유지하면 비과세 혜택이 적용됩니다. 세액공제 혜택은 없지만, 투자 수익에 대한 비과세 또는 저율 분리과세 혜택이 있어 IRP를 채운 후 투자하는 것이 좋습니다.

 

2025.02.19 - [생활정보] - 연금저축 추가납입 한도 얼마나 될까

연금저축 추가납입 한도 얼마나 될까

 

연금저축 vs IRP vs ISA 비교

구분	연금저축	IRP	ISA
세액공제 혜택	최대 300만 원	연금저축 포함 최대 700만 원	없음 (비과세 혜택)
출금 가능 여부	언제든 가능 (16.5% 세금 부과)	퇴직 또는 만 55세 이후 인출	5년 유지 후 자유롭게 인출 가능
세금 혜택	세액공제 + 연금소득세	세액공제 + 연금소득세	비과세 (200만 원), 초과분 9.9% 분리과세
추천 납입 순서	1️⃣ 첫 번째	2️⃣ 두 번째	3️⃣ 세 번째

연금저축, IRP, ISA 활용 전략

 

✔ 연금저축 & IRP 최대한 활용

세액공제 혜택을 최대한 활용하려면 연금저축 300만 원 + IRP 400만 원을 먼저 채우는 것이 좋습니다.

✔ ISA 계좌 활용

ISA는 유동성이 높아 단기 투자와 장기 투자를 병행할 수 있습니다. 연금저축과 IRP를 다 채운 후 ISA를 활용하는 것이 유리합니다.

✔ 투자 상품 분배

연금저축과 IRP에서는 **장기적으로 성장할 수 있는 ETF, 펀드**를 활용하고, ISA에서는 보다 유동성이 높은 자산을 운용하는 것이 좋습니다.

연금저축, IRP, ISA 납입 시 주의할 점

• 연금저축 & IRP 중도 해지 주의: 연금저축 중도 해지 시 16.5% 세금 부과, IRP는 중도 출금 불가
• ISA 5년 유지 필수: 5년 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있음
• 세액공제 한도 초과 주의: 연금저축 + IRP 합산 700만 원 초과 납입 시 공제 불가